本網(wǎng)訊 7月12日下午，在北京召開“科技金融本土化深刻變革”Fintech論壇上，標(biāo)準(zhǔn)普惠的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官楊舟表示。他說，面對萬億縣域新興市場，全國超過1萬家小微金融機(jī)構(gòu)中，已經(jīng)具備穩(wěn)健規(guī)�；瘮U(kuò)張能力的寥寥無幾。
該會議由標(biāo)準(zhǔn)普惠（SFI）聯(lián)合Fintech情報(bào)局共同舉辦，對金融科技（Fintech）及小微金融領(lǐng)域內(nèi)的眾多問題，進(jìn)行了多角度的深入探討，旨在從國際視野出發(fā)，為中國小微金融的發(fā)展帶來指引。
安永(EY)金融行業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)執(zhí)行總監(jiān)吳大維，金評媒CEO朱江，中國小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會秘書長王東，豐亨嘉訊有限公司董事長、原曲靖市商業(yè)銀行董事會執(zhí)行董事、總行副行長兼昆明分行行長卯翔，華富恒通咨詢服務(wù)（北京）有限責(zé)任公司總裁王恒福，北京騰云天下科技有限公司（TalkingData）首席金融行業(yè)專家鮑忠鐵，前海征信市場總監(jiān)王曉曉等金融科技和小微金融行業(yè)大咖也參與本次大會，并分享了精彩觀點(diǎn)。
楊舟表示，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新已經(jīng)從模式創(chuàng)新真正變革到科技創(chuàng)新，這可以從過去大熱的“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“Fintech”的轉(zhuǎn)變中可見一斑。
而金融科技發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)從剛開始不起眼的利基市場逐漸進(jìn)入主流市場。據(jù)公開統(tǒng)計(jì)資料顯示，金融科技是2015年最吸金的領(lǐng)域，VC融資總額超過過145億美元，遙遙領(lǐng)先其他行業(yè)。從金融行業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域來看，零售、支付和轉(zhuǎn)賬、財(cái)富管理、交易經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、乃至監(jiān)管都在被科技強(qiáng)力改變。
而移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)以及社會學(xué)等等的快速發(fā)展，使得一些過去不可能的金融服務(wù)在當(dāng)前變成了可能。
楊舟認(rèn)為，在科技給金融行業(yè)所帶來的眾多變革之中，最重要的是數(shù)據(jù)技術(shù)兩方面的突破。第一項(xiàng)突破是數(shù)據(jù)的采集能力，第二項(xiàng)突破是數(shù)據(jù)分析的能力，而這兩者的疊加，其價(jià)值是爆發(fā)性的，它使得過去無法實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)如數(shù)據(jù)反欺詐、智能投顧、快速交易驗(yàn)證、聯(lián)合簽名控制以及高精度獲客成為現(xiàn)實(shí)。楊舟先生認(rèn)為，只有真正進(jìn)行深層技術(shù)創(chuàng)新的金融科技公司才能持續(xù)的前進(jìn)。以螞蟻金融、京東金融、蘇寧金服為代表，中國已經(jīng)有眾多公司以技術(shù)創(chuàng)新重新定義金融創(chuàng)新。
在全球金融科技的浪潮中，中國處于怎樣的地位？Fintech在這個(gè)市場的發(fā)展現(xiàn)狀和前景如何？
對此，安永(EY)金融行業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)執(zhí)行總監(jiān)吳大維先生表示，作為亞洲最大的經(jīng)濟(jì)體，金融科技在中國的發(fā)展方興未艾。但同時(shí)吳總也表示，我們更多的是在業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，而在原創(chuàng)科技方面的創(chuàng)新是有自己的不足。
在吳總給出的《金融科技2015年全球投資》報(bào)告節(jié)選中，亞洲方面，2015年在金融科技投資總額在45.2億美元覆蓋了130個(gè)項(xiàng)目，投資比2014年的1億上升了四倍以上。中國占多少？中國占25億美金，占整個(gè)亞太金融科技投資近56%。而在北美，2015年投資總額在73.9億美元，覆蓋了351個(gè)項(xiàng)目，投資比2014年上升了72%。吳總表示：“中國如果想引領(lǐng)金融科技創(chuàng)新，需要人才，不僅需要懂技術(shù)，懂金融，還要懂管理，還需要原創(chuàng)技術(shù)創(chuàng)新，此外金融機(jī)構(gòu)也需要大的改變。吳總表示，銀行要想跟上趨勢的改變，必須要吸引合適的人才，注重客戶體驗(yàn)，深化客戶關(guān)系。”
金評媒的CEO朱江先生也從媒體的角度對Fintech做出了解讀。同時(shí)，朱江先生也對“為什么許多銀行高管紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融公司之后又離開？”這種想象給出了解釋。朱江先生認(rèn)為，銀行高管他們懂的是審貸，但是并不了解風(fēng)控，而到互聯(lián)網(wǎng)公司之后卻要負(fù)責(zé)風(fēng)控，在金融環(huán)境發(fā)生變化之后，很多公司還在用過去的那套思維。
銀行&金融科技
“銀行如何擁抱金融科技”，是本次大會重要議題。鮑忠鐵先生和王曉曉女士分別就“大數(shù)據(jù)如何驅(qū)動銀行轉(zhuǎn)型”以及“征信技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)的全面滲透”做了主題演講，并就金融科技對銀行業(yè)務(wù)/服務(wù)顛覆的具體體現(xiàn)、銀行和金融科技公司的合作方式、傳統(tǒng)金融內(nèi)部推動科技創(chuàng)新的問題與改變等問題展開深入探討。
鮑忠鐵先生闡述了目前銀行碰到的幾個(gè)問題，第一個(gè)是宏觀經(jīng)濟(jì)處于“L”型，至于這個(gè)“L”型到底要持續(xù)多長時(shí)間大家都說不準(zhǔn)。第二個(gè)是年輕人不愿意到銀行辦業(yè)務(wù)，愿意用手機(jī)辦業(yè)務(wù)。第三是很多大企業(yè)都在做金融。鮑忠鐵先生認(rèn)為，銀行和中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大的區(qū)別就是，傳統(tǒng)銀行不會“玩數(shù)據(jù)”。銀行拿了數(shù)據(jù)做流程控制，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司拿數(shù)據(jù)變現(xiàn)。那么大數(shù)據(jù)到底能為銀行帶來哪些？鮑忠鐵先生認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)：效率提升、成本下降、客戶洞察、精準(zhǔn)營銷、獲客。
金融科技，這種運(yùn)用高科技來促使金融服務(wù)更加富有效率的商業(yè)模式，正在吸引越來越多的客戶群體。在Fintech公司的強(qiáng)勢介入下，傳統(tǒng)金融服務(wù)占主導(dǎo)地位的格局正在被打破。這股生力軍依靠著傳統(tǒng)銀行的服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施，重新定義用戶體驗(yàn)。
可以說，金融科技的強(qiáng)烈來襲，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了不小的沖擊，倒逼著銀行業(yè)變革。
在現(xiàn)有的機(jī)制下，銀行對待金融科技的態(tài)度有三種。第一種是觀望，第二種是收購Fintech公司進(jìn)入新技術(shù)領(lǐng)域，第三種是進(jìn)行內(nèi)部復(fù)制Fintech公司路徑。而這三種應(yīng)對方式也各有其弊端。
對于持觀望態(tài)度的銀行來說，一旦Fintech對銀行自身業(yè)務(wù)形成強(qiáng)烈的競爭關(guān)系，就有可能錯(cuò)失最關(guān)鍵的應(yīng)變時(shí)機(jī)。而投資進(jìn)入新技術(shù)領(lǐng)域，單從將金融科技與現(xiàn)有業(yè)務(wù)整合方面就存在不小問題。如果通過內(nèi)部組建新團(tuán)隊(duì)、迅速進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)銀行升級，單從基礎(chǔ)設(shè)施以及團(tuán)隊(duì)配備和協(xié)調(diào)出發(fā)，這種變革也會難以徹底實(shí)施。
無論如何，銀行業(yè)和金融科技加速融合和趨勢，已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。能夠預(yù)見的是，金融科技在未來金融業(yè)將成為常態(tài)，它在帶來更高效的金融服務(wù)之外，還會創(chuàng)造全新的生活方式。
小微金融2.0
小微金融作為金融活動的重要組成部分，在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，解決民生問題上具有極為重要的作用。我國也一直在小微金融領(lǐng)域探索符合中國國情的發(fā)展技術(shù)與道路。最近幾年，中小微企業(yè)金融市場在銀監(jiān)會政策的支持下得到了快速的發(fā)展。
隨著國家大力倡導(dǎo)發(fā)展小微金融，許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭，比如阿里巴巴、京東、蘇寧以及一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛開始布局縣域這塊金融覆蓋相對空白的市場。小額貸款公司——作為這塊市場多年的耕耘者，他們所面臨的競爭愈加激烈，除了要與這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司搶食之外，還面臨著來自業(yè)務(wù)不斷下沉的商業(yè)銀行的競爭。如何在這種大環(huán)境下，找準(zhǔn)自身定位，用信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)武裝自己，建立自身競爭優(yōu)勢，成為“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代”下小貸公司轉(zhuǎn)型的重要課題。
在本次大會上，王東先生、卯翔先生和王恒福先生分別就“小貸基礎(chǔ)設(shè)施困境”、“縣域小微金融科技實(shí)踐”以及“規(guī)模化擴(kuò)張中的客戶選擇”進(jìn)行了主題話演講，并對縣域小微市場開拓、國外小微金融經(jīng)驗(yàn)、在互聯(lián)網(wǎng)公司試圖蠶食縣域小微金融市場的情況下，小貸公司如何建立打造自己的競爭優(yōu)勢等問題，進(jìn)行了深入討論。
在大會上，王東先生提出了小微金融急需解決的問題，包括以下幾點(diǎn)：小額信貸公司的身份認(rèn)證問題、稅負(fù)問題、行業(yè)歧視問題、基礎(chǔ)建設(shè)升級問題、轉(zhuǎn)型以及人才。
作為華富恒通咨詢服務(wù)（北京）有限責(zé)任公司總裁，王恒福先生認(rèn)為，反欺詐是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的首要目標(biāo)。大數(shù)據(jù)的運(yùn)營可以降低風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)的發(fā)展大大降低了貸款過程的辦理成本。
作為在小微金融領(lǐng)域從業(yè)20多年的“老兵”，卯翔是云南省內(nèi)最早開展本土小微市場研究和實(shí)踐的金融專家，是真正把IPC技術(shù)植入本土實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的帶頭人。在2013年創(chuàng)辦云南豐亨豐亨嘉訊財(cái)務(wù)管理有限公司之后，公司不斷進(jìn)行模式調(diào)整，并在飛速發(fā)展的道路上將技術(shù)創(chuàng)新作為其公司發(fā)展的重中之重。
卯翔先生從縣域小微金融市場規(guī)模、小微企業(yè)金融需求痛點(diǎn)、管理及技術(shù)發(fā)展瓶頸等方面進(jìn)行了深入探討，并分享了自身的成功經(jīng)驗(yàn)：由于采用了基于IPC核心技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)普惠技術(shù)系統(tǒng)，使其調(diào)查和審批效能大幅提高、人員培養(yǎng)成本不斷降低、管理半徑數(shù)倍增長、業(yè)務(wù)大規(guī)模復(fù)制成為可能。關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)普惠技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)用的效果，卯總給出了具體的數(shù)據(jù)：運(yùn)營成本下降30%、業(yè)務(wù)人員能力依賴度下降20%、單筆業(yè)務(wù)效率提高50%。
那么，標(biāo)準(zhǔn)普惠技術(shù)究竟是怎樣的體系？除上述優(yōu)點(diǎn)外，它還可以解決小微貸款公司的哪些痛點(diǎn)？
該系統(tǒng)基于IPC報(bào)表還原信貸技術(shù)，成功系統(tǒng)化內(nèi)嵌小微信貸交叉核驗(yàn)功能，為小微金融機(jī)構(gòu)提供IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)服務(wù)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及制定標(biāo)準(zhǔn)評估方法的小微金融解決方案。
舉例來講，如果小貸公司使用一套2.0版本的貸款調(diào)查系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，信貸員通過移動終端實(shí)時(shí)收集借款人數(shù)據(jù)嵌入第三方驗(yàn)證信息，審批人及時(shí)針對借款批注，貸后人員有針對性地對某些貸款節(jié)點(diǎn)加強(qiáng)催收，管理者實(shí)時(shí)掌控資產(chǎn)分布情況和信貸員放貸分布，這無疑會極大提高IPC信貸技術(shù)的放款速度。
此外，該系統(tǒng)還可以降低信貸員在調(diào)查過程中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)信息系統(tǒng)的技術(shù)框架下，其先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可以對這些多維度的雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，形成符合我國國情的一套針對商業(yè)小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)。并且，該系統(tǒng)使得資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)透明，對資產(chǎn)信息做真實(shí)性驗(yàn)證，每一筆貸款被迅速資產(chǎn)證券化稱標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)，提高資產(chǎn)本身評級，從根本上降低小貸公司的融資成本。
近幾年快速發(fā)展的移動信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得IPC小微信貸技術(shù)遇到了一個(gè)嶄新的變革窗口期：將移動終端實(shí)時(shí)定位技術(shù)、自動化交叉核驗(yàn)技術(shù)、信貸機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)與IPC技術(shù)整合，從而重新定義小微金融，大幅提升IPC模式的貸款效率，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，形成可被直接穿透的標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)，從根本上提升小微金融機(jī)構(gòu)的透明度，降低其融資成本。
標(biāo)準(zhǔn)普惠致力于小微金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過信息技術(shù)與數(shù)據(jù)服務(wù)，切入線下小微金融機(jī)構(gòu)的貸款調(diào)查和風(fēng)控管理，幫助小微金融機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張，將金融服務(wù)滲透到縣域市場。隨著放貸規(guī)模的擴(kuò)大與全維度數(shù)據(jù)的積累，小微金融機(jī)構(gòu)底層資產(chǎn)的真實(shí)性評估與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)得以實(shí)現(xiàn)。標(biāo)準(zhǔn)普惠將通過證券化打包方式，給這些小微金融機(jī)構(gòu)提供對接低價(jià)格的機(jī)構(gòu)資金的服務(wù)。目前，標(biāo)準(zhǔn)普惠正與京東金融等平臺合作，希望逐步建立從資產(chǎn)到資金的生態(tài)圈。 |
